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這些小眾險種為何如此火爆？

今年以來，保險公司在重慶、昆明、上海和北京等20多個城市推出普惠型家庭財產(chǎn)綜合保險。保費(fèi)不高但保障責(zé)任豐富，加上今年多地頻頻出現(xiàn)的暴雨天氣，讓家財險這一小眾險種有了用武之地。

近年來，退貨運(yùn)費(fèi)險、寵物醫(yī)療險、短期旅游意外險等多個保險產(chǎn)品先后“出圈”，看似小眾的險種成為不少消費(fèi)者的新寵。有觀點(diǎn)認(rèn)為，小眾險種的火爆是因為保費(fèi)便宜，以價換量贏得了市場；也有觀點(diǎn)認(rèn)為，小眾險種主打“新奇特”，再有互聯(lián)網(wǎng)營銷的加持自然能夠火一把。這兩種觀點(diǎn)雖有一定道理，但還不夠全面。從保險的本質(zhì)上看，小眾險種的“出圈”是滿足了投保人轉(zhuǎn)移風(fēng)險的需要，保險正是風(fēng)險轉(zhuǎn)移的最佳選擇。從本質(zhì)看，火起來的小眾險種均與社會領(lǐng)域的需求密切相關(guān)，有需求才有市場。

我國已經(jīng)成為全球第二大保險市場，國家金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，保險公司原保險保費(fèi)收入3.2萬億元，同比增長12.5%。新增保單件數(shù)337億件，同比增長39.4%。然而，從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，人身險市場依然是重疾險和壽險獨(dú)大，財產(chǎn)險市場是車險坐穩(wěn)頭把交椅。保險業(yè)若要持續(xù)健康發(fā)展，責(zé)任保險、健康保險等規(guī)模較小的險種增量提質(zhì)是繞不開的話題。此外，保險作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“穩(wěn)定器”和“助推器”更需要與時俱進(jìn)，不斷推出新產(chǎn)品為公眾的生活提供充足的保障。

從保險業(yè)發(fā)展的角度看，壽險、車險也并非天生的大眾險種。這些險種能有現(xiàn)在的保費(fèi)規(guī)模，只是隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展不斷迭代壯大的結(jié)果。小眾險種一樣可以擁有大市場，關(guān)鍵在于保險公司能否真正洞察了解公眾需求，并研發(fā)出適銷對路的產(chǎn)品。前些年，保險公司在新產(chǎn)品開發(fā)中存在“一哄而上、一哄而散”的亂象。某類險種只要稍有市場空間，大小公司就紛紛上線同類產(chǎn)品，進(jìn)而陷入費(fèi)率不當(dāng)降低、營銷費(fèi)用持續(xù)走高的惡性競爭局面。與此同時，“隔離險”“搶票險”“分手險”等打擦邊球的奇葩產(chǎn)品魚龍混雜，引發(fā)了大量消費(fèi)者投訴，影響了保險業(yè)的聲譽(yù)和保險公司的形象。

需要注意的是，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新不能停留在口號層面，而是要真正了解公眾對于風(fēng)險轉(zhuǎn)移的需求，進(jìn)而做好產(chǎn)品定價和費(fèi)率厘定，科學(xué)設(shè)計產(chǎn)品。小眾險種的“長大”需要不斷迭代升級，保險公司不能只對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行修修補(bǔ)補(bǔ)，換湯不換藥；更不可為了追求一時的保費(fèi)增長挑戰(zhàn)監(jiān)管底線，打擦邊球。而對于監(jiān)管部門來說，一方面需要綜合考慮行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者需求，引導(dǎo)保險公司科學(xué)開發(fā)運(yùn)營產(chǎn)品；另一方面需要持續(xù)推進(jìn)防范和化解金融風(fēng)險的相關(guān)工作，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線。

窺一斑而知全豹，小眾險種的“出圈”說明我國的保險市場依然有巨大的增長空間，有待保險公司以實際行動深入挖掘。小眾險種的“長大”則依賴于監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險公司和消費(fèi)者共同努力與呵護(hù)，唯有形成合力才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

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